Direct-Assur vous propose un service de comparaison d'assurance entre 4 types principaux d'offres :


ASSURANCE AUTO

Quelle obligation ?

La loi impose à tout automobiliste d'être assuré au titre de ce que l'on appelle communément la « responsabilité civile ».

Selon les articles 211-1 et 211-5 du Code des assurances : Tout conducteur doit au minimum être assuré pour les dommages corporels et matériels causés aux tiers par le véhicule assuré.

C'est la garantie de base de tout contrat d'assurance auto. > Cette assurance minimum obligatoire est appelée assurance "au tiers".

Les assurances peuvent également comporter des garanties complémentaires qui couvrent les dommages causés à votre véhicule quel qu'en soit le responsable et même si celui-ci n'est pas identifié (ex : vandalisme). > Ces assurances dites "tous risques" offrent par conséquent une meilleure indemnisation qu'une assurance "au tiers".

Lorsqu'il y a résiliation du contrat d'assurance auto, l'assureur est tenu de délivrer un relevé d'information qui est un document retraçant le passé d'un assuré et comporte les éléments suivants :

• L'identité du conducteur responsable et son coefficient de réduction/majoration (appelé aussi Bonus-Malus)
• Les conducteurs habituels désignés
• La nature, le nombre et la part de responsabilité des sinistres

ASSURANCE VIE

Qu'est-ce qu'un contrat d'assurance vie ?

Un contrat d'assurance vie est une convention par laquelle un assureur s'engage auprès du souscripteur moyennant le paiement de prime(s), à verser un capital ou une rente en cas de vie ou en cas de décès d'une personne désignée (l'assuré) au profit de l'adhérent ou d'un tiers (le bénéficiaire). L'assurance vie permet soit de faire fructifier un patrimoine financier, soit d'en constituer un en effectuant des versements libres ou programmés. De plus l'assurance vie bénéficie d'un cadre fiscal avantageux, à la fois en matière d'investissement financier mais aussi en matière de droits de succession.
Un contrat d'assurance vie peut être ouvert à tout âge.
Il faut distinguer l'assurance vie de l'assurance décès qui prévoit le versement du capital uniquement en cas de décès.
Plusieurs raisons peuvent vous inciter à ouvrir un contrat d'assurance vie :

• Pour vous constituer un patrimoine afin de financer un projet futur (études des enfants, achat d'une maison...)
• Pour faire fructifier un patrimoine.
• Pour bénéficier d'un cadre fiscal avantageux.
• Pour léguer un héritage à des conditions fiscales intéressantes à la ou les personnes de votre choix.

Pour pouvoir disposer de votre argent à tout moment : les sommes placées sur un contrat d'assurance vie ne sont pas bloquées. En revanche il faut attendre au minimum 8 ans pour bénéficier de l'exonération sur les plus-values.

Assurance vie : la clause bénéficiaire

Dans cette clause, le souscripteur désigne la personne qui recevra la prestation prévue par l'assureur (sous forme de capital ou de rente) lors du dénouement du contrat d'assurance vie.

Comment fonctionne un contrat d'assurance vie ?

Un contrat d'assurance vie est un cadre pour votre épargne. Elle vous permet de constituer ou de faire fructifier un capital en plaçant votre argent sur différents supports.
Il existe deux types de supports :

• Les fonds en euros ou fonds garantis : les sommes placées sur ce support ne peuvent diminuer, c'est la garantie de l'assureur et la sécurité absolue pour vos économies.
• Les unités de compte : ce sont les fonds en actions et obligations qui vous permettent d'accéder aux marchés boursiers. Ils comportent une part de risque mais également un espoir de gain supérieur.

Il existe des contrats mono-support (100% de votre épargne est placée sur des fonds en euros ou 100% en unités de compte) ou des contrats multi-supports qui vous permettent de répartir votre épargne entre fonds en euros et unités de compte.
Si vous optez pour un contrat multi-supports vous pourrez à tout moment changer la répartition de votre placement en fonction des différents supports. C'est ce que l'on appelle «faire un arbitrage». En contrepartie de cet arbitrage l'assureur vous prélèvera des frais d'arbitrage.

Assurance vie : le cadre fiscal

Les plus-values d'un contrat d'assurance vie sont exonérées jusqu'à 4600€ par an et même 9200€ pour un couple (et soumises à un prélèvement réduit de 7.5% au delà), dès l'instant où vous conservez votre placement 8 ans minimum.
Une exonération de droits de succession :

• Pour les versements effectués avant votre 70ème anniversaire : L'épargne est transmise en exonération totale de droits de mutation par décès jusqu'à 152 500€ par bénéficiaire. Au-delà, la transmission par l'assurance vie bénéficie d'un taux de droits de mutation de seulement 20% quelque soit le lien de parenté entre l'assuré et le bénéficiaire.
• Pour les versements effectués après votre 70ème anniversaire : seule la part de versement excédant 30 500€ est soumise aux droits de mutation. Les intérêts sont transmis en totale franchise d'impôt.

ASSURANCE HABITATION

Assurance habitation : est-elle obligatoire ?

L'assurance habitation est obligatoire si vous êtes locataire d'un appartement ou d'une maison individuelle.
Vous êtes responsable auprès du propriétaire des dommages que vous pourriez causer à l'appartement, à la maison ou à l'immeuble. Il faut que le propriétaire soit sûr d'être indemnisé en cas de dommage.
Attention cependant, si vous êtes locataire d'un appartement meublé ou si vous occupez un logement de fonction, vous n'êtes pas soumis à cette obligation.

En revanche, le propriétaire n'est pas obligé de souscrire une assurance pour son habitation.
Il est néanmoins conseillé aux propriétaires de souscrire, au moins, une assurance habitation incluant une garantie responsabilité civile, pour les dommages causés à des tiers.

Assurance habitation : les différentes garanties

Pour les locataires, la garantie "risques locatifs" est la garantie minimale et obligatoire qui couvre tous les dommages causés par le locataire au propriétaire.
La garantie "recours des voisins et des tiers" est presque toujours proposée en même temps que la garantie "risques locatifs" : si un dégât d'eau, une explosion ou un incendie se produisent chez vous et endommagent les biens de vos voisins, l'assureur les remboursera si vous êtes responsable, dans les limites prévues au contrat.

Grâce à votre contrat d'assurance habitation, vous pouvez aussi assurer votre mobilier, vos objets de valeur et les embellissements réalisés à vos frais contre l'incendie, l'explosion, les dégâts des eaux, le vol, les attentats, les émeutes, les actes de terrorisme et les catastrophes naturelles...

Les propriétaires occupant une maison individuelle peuvent assurer leurs biens et leur maison contre les risques d'incendie, d'explosion, de dégâts des eaux, de vol, de catastrophe naturelle, d'attentat, d'acte de terrorisme, de tempête,...

Les propriétaires occupant un appartement peuvent souscrire une assurance dommages pour garantir contre les risques d'incendie, de foudre, d'explosion, de dégâts des eaux et de vol :

• votre mobilier et vos objets de valeur,
• les embellissements de votre appartement (l'assurance collective garantit généralement les murs).

En cas de travaux dans votre maison, ou après un accident grave, vous pouvez bénéficier des garanties:

• privation de jouissance : l'assureur vous verse le montant du loyer d'une maison analogue à la vôtre pendant la durée des travaux,
• frais de déblaiement : l'assureur rembourse les frais de déblaiement des décombres et de remplacement des meubles.

Généralement, l'assurance habitation couvre aussi:

• vos responsabilités envers les biens, la personne de vos voisins et des tiers : c'est la garantie recours des voisins et des tiers.
• votre responsabilité civile et familiale dans le cadre de votre vie privée, en cas de dommages corporels et matériels causés à des tiers par :
  • vous-même, votre conjoint, vos enfants, ceux qui vous sont confiés,
  • les personnes à votre service,
  • vos animaux domestiques de petite taille et ceux qui vous sont confiés,
  • les objets qui vous appartiennent ou qui vous sont confiés.

Les contrats d'assurance habitation comportent obligatoirement la garantie des risques de catastrophes naturelles, de tempête, d'attentats et d'actes de terrorisme.

Ils garantissent aussi généralement les dommages causés par la grêle, le poids de la neige sur les toitures.

L'assurance de la copropriété garantit obligatoirement les parties communes.
Elle peut aussi couvrir certaines parties privatives.
Le syndic doit souscrire une assurance collective pour la copropriété pour garantir les parties communes.
Cette assurance doit porter sur les risques d'incendie, de foudre, d'explosion, de dégâts des eaux, de vol, de catastrophe naturelle, d'attentats, d'actes de terrorisme, de tempête, de grêle et de neige sur toitures.
Elle porte aussi sur la responsabilité civile de la copropriété responsable des accidents causés par les bâtiments et les personnes au service de l'immeuble.
Les copropriétaires doivent être considérés comme des tiers entre eux pour être remboursés si un sinistre provoque des dégâts chez eux.

Attention ! Vérifiez bien auprès de votre syndic que l'assurance de la copropriété comporte les clauses suivantes :

• la renonciation à recours, qui empêche la société d'assurance de se retourner contre les copropriétaires, ou l'occupant de l'appartement, responsables d'un sinistre.
• la garantie contre le risque personnel de responsabilité de chaque copropriétaire pour les dommages causés à des voisins ou des tiers.
• la garantie du copropriétaire pour les dommages causés à ses locataires à la suite d'un sinistre causé par un défaut d'entretien ou la vétusté de l'immeuble.

En tant que locataire d'un village de vacances, vous pouvez souscrire à l'assurance Villégiature qui consiste lorsque certains de vos biens sont détruits ou endommagés à la suite d'un incendie survenu dans votre location de vacances, vous pourrez être indemnisé. De même, votre assureur dédommagera, au titre de cette même garantie, le préjudice subi par votre propriétaire si vous provoquez un incendie au cours de vos vacances.



ASSURANCE SANTÉ

Assurance santé : définition d'une assurance santé

Une assurance santé, appelée aussi assurance complémentaire santé ou mutuelle santé, a pour objet de prendre en charge tout ou partie de vos dépenses de santé qui ne sont pas couvertes par votre régime obligatoire.

L'assurance santé ne s'applique qu'aux frais de soins de santé (consultation chez un médecin, dépenses d'hospitalisation, frais d'optique et dentaire, ...).

Cette assurance santé est à distinguer des indemnités journalières et des rentes d'invalidité qui sont du ressort d'un contrat d'assurance de type prévoyance.

Santé : pourquoi souscrire une assurance santé ?

Les consultations médicales, les soins dentaires, l'optique, les médicaments et autres frais médicaux coûtent cher.

La Sécurité Sociale ne rembourse pas tout ! En effet, elle laisse à votre charge une partie de vos dépenses de santé, au risque de déséquilibrer un jour votre budget.

Une assurance santé permet de combler la différence entre ce que prend en charge la Sécurité Sociale et ce que vous payez vraiment.

Souscrire une assurance santé permet donc d'être mieux remboursé(e) de ses dépenses de santé.

Il est peut-être temps de souscrire une assurance santé pour mieux vous protéger...

Définition du tarif de convention

C'est le tarif fixé par la Sécurité Sociale pour calculer le remboursement des honoraires et soins dispensés par les praticiens et auxiliaires médicaux soumis à une convention nationale.

Par exemple, la consultation chez un médecin généraliste respectant le tarif de convention (secteur 1) coûte 22€. La Sécurité Sociale prend en charge 70% de ce tarif, soit 14,40€.

Définition du tarif d'autorité

Certains médecins n'ont pas signé de convention avec la Sécurité Sociale (secteur 3) et pratiquent des honoraires libres. La Sécurité Sociale calcule alors son remboursement sur la base d'un tarif très symbolique : c'est le tarif d'autorité.

Par exemple, pour une consultation chez un médecin généraliste (secteur 3) à Paris, le tarif d'autorité est de 0,61€.

Définition du ticket modérateur

Le ticket modérateur représente la différence entre 100% du tarif de convention et le taux appliqué par la Sécurité Sociale sur ce tarif. Cette somme peut être remboursée en totalité ou en partie par votre assurance santé.

Par exemple, la consultation chez un médecin généraliste respectant le tarif de convention (secteur 1) coûte 22€. La Sécurité Sociale prend en charge 70% de ce tarif, soit 14,40€. Le ticket modérateur est donc égal à 7,60€.

Définition de l'entente préalable

Certains soins (prothèses dentaires, les cures thermales,...) nécessitent l'accord préalable de votre Caisse d'Assurance Maladie.

Concrètement, votre praticien vous remet un formulaire de demande d'entente préalable dûment rempli avec les informations sur les soins demandés, vous devez éventuellement le compléter et l'envoyer au service médical de votre caisse.